Hoe moet je je zzp buffer berekenen?

In het jaarverslag van de Autoriteit Financiële Markten wordt ondernemers het volgende geadviseerd: Ondernemingen moeten risico’s sneller kunnen herkennen, robuuste buffers aanhouden en voorbereid zijn op ontwikkelingen.

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je financiële zekerheid. Je hebt geen werkgever die je salaris doorbetaalt bij ziekte en ook voor andere noodgevallen moet je zelf je zzp buffer opbouwen. Toch denken veel zelfstandigen pas na over een buffer als het eigenlijk al te laat is. Eigenlijk is de vraag is niet óf je een buffer nodig hebt, maar hoeveel. We helpen je graag je zzp buffer  berekenen. Het leukste is het natuurlijk als je ervoor kunt zorgen dat je die buffer zo min mogelijk hoeft aan te spreken. Dat geeft financiële vrijheid!

Een buffer als zzp’er is onmisbaar omdat…

Als ondernemer krijg je te maken met schommelingen in inkomen. De ene maand heb je misschien meer opdrachten dan je aankunt, de andere maand is het rustiger. Dat hoort voor de meeste zzp’ers bij het ondernemerschap. Maar er zijn ook situaties waarin je helemaal niet kunt werken, bijvoorbeeld tijdens ziekte of door een ongeluk. En dan kan je inkomen volledig wegvallen.

Een financiële buffer is er om die periodes op te vangen. Zonder buffer ben je kwetsbaar en moet je misschien ineens beslissingen nemen die op de lange duur vervelend uitpakken, omdat het niet anders ken. Denk bijvoorbeeld aan geld lenen of je privévermogen aanspreken. De meeste zzp’ers weten wel dat het verstandig is om een buffertje aan te leggen maar in de praktijk wordt het toch vaak vergeten.

Hoeveel buffer heb je nodig als zzp’er?

De hoogte van je buffer hangt af van jouw persoonlijke situatie. Het is al verstandig om minimaal drie tot zes maanden aan vaste lasten achter de hand te hebben, zodat je het even uit kunt zingen.  Als je inkomen onzeker is en risico’s groter zijn, is het realistischer om te denken aan zes tot twaalf maanden. Zeker als je geen andere vangnetten hebt. Hoe hoger je vaste lasten en hoe minder voorspelbaar je inkomsten, hoe groter je buffer dus moet zijn.

Het is dus belangrijk dat je een buffer opbouwt die past bij jouw situatie. Vergeet ook niet om die situatie regelmatig even onder de loep te nemen. Misschien ga je verhuizen of verandert de gezinssamenstelling, waardoor je benodigde buffer anders wordt.

Jouw zzp buffer berekenen?

Als je wilt kijken wat jij nodig hebt, breng dan eerst je vaste lasten, je levensstijl, je gezinssituatie en de risico’s die je loopt in je werk in kaart. Zet al je kosten op een rij en vergeet daarbij de zakelijke lasten niet. Je wilt weten wat je in totaal nodig hebt.
Tel al je vaste lasten bij elkaar op (huur of hypotheek, boodschappen, verzekeringen en abonnementen, maar ook je boekhouder, software, vervoer en reserveringen voor belastingen). Dat bedrag heb je dus nodig om het één maand uit te kunnen zingen.

Stel dat je €2.500 per maand nodig hebt, dan kun je concreet je buffer zzp berekenen. Bepaal hoeveel maanden zonder inkomen je wilt kunnen overbruggen. Voor de meeste zzp’ers ligt dit tussen de zes en twaalf maanden. In dit voorbeeld betekent dat een buffer tussen de €15.000 en €30.000.

Wanneer kun je toe met een kleinere buffer?

Onze berekening gaat ervan uit dat je volledig afhankelijk bent van je spaargeld als je geen inkomen hebt. De volgende vraag is: welke risico’s loop jij als ondernemer? Wat zijn situaties waarin je geen inkomen hebt? Dat kan zijn omdat jouw werk seizoens-gerelateerd is. Of dat er niet altijd vraag is naar jouw diensten. Het grootste risico voor de meeste zzp’ers is ziekte of een ongeval.

Wat gebeurt er met je buffer als je ziek wordt?

Ziek zijn zonder inkomen, daar moet je echt niet aan denken. Maar stel je voor dat het jou overkomt en je tijdelijk niet kunt werken door ziekte of een ongeluk. Zonder vangnet betekent dit dat je direct je buffer moet aanspreken en je spaargeld snel minder wordt. e stress die dat met zich mee kan brengen is niet echt bevorderlijk voor je herstel. Je bent niet alleen bezig met beter worden, maar ook met geldzorgen.

Stel dat jij wel iets geregeld hebt voor als je onverhoopt arbeidsongeschikt raakt. Dan hoef je daar geen buffer voor aan te leggen. Wordt je ziek of val je uit door bijvoorbeeld een ongeluk of ingreep, dan blijft er inkomen binnenkomen. Je financiële reserve slinkt minder snel en je overbruggingsperiode wordt langer.

SamSamkring is jouw buffer

Als je deelneemt aan  SamSamkring, heb je een vangnet voor als je arbeidsongeschikt raakt. En dat heeft een groot voordeel voor jouw buffer. Want terwijl jij tijdelijk niet kunt werken, blijft er wel geld binnenkomen. Dit betekent dat je jouw buffer niet direct hoeft aan te spreken. Zo heb je geen financiële zorgen en kun je je richten op je herstel. En: je kunt je buffer gebruiken voor andere situaties.

Begin vandaag met bouwen aan jouw buffer

Ook voor startende zzp’ers is het verstandig een buffer op te bouwen. Al is het maar omdat de onvermijdelijke blauwe envelop vroeg of laat weer op de map valt. Kijk dus naar je vaste lasten, je zakelijke kosten en je minimale benodigde inkomen en bepaal hoeveel maanden je wilt overbruggen. Het kan fijn zijn om een concreet spaardoel te stellen.

Zet elke maand een vast bedrag opzij als het lukt. Ook kleine beetjes helpen  en maken op de lange termijn een groot verschil. Maar denk ook na over aanvullende financiële zekerheid, zoals deelname aan SamSamkring. De kosten vallen mee en zo weet je dat je beschermd bent tegen inkomensverlies door ziekte.