Heb je als zzp’er recht op een uitkering? Dit moet je weten

Als werknemer heb je bij ziekte recht op loondoorbetaling en ben je verzekerd door werknemersverzekeringen. Maar hoe zit dat als je zelfstandig ondernemer bent?

Veel zzp’ers denken dat zij bij ziekte automatisch een uitkering ontvangen, bijvoorbeeld via het UWV. In de praktijk is dat meestal niet zo. Als ondernemer ben je namelijk zelf verantwoordelijk voor het regelen van een financieel vangnet wanneer je tijdelijk of langdurig niet kunt werken.

In dit artikel lees je wanneer je als zzp’er wel of geen recht hebt op een uitkering, welke uitzonderingen er zijn en hoe je voorkomt dat ziekte direct leidt tot financiële zorgen.

Heb je als zzp’er recht op een uitkering?

Voor de meeste zzp’ers is het antwoord nee.

Werk je volledig als zelfstandig ondernemer en heb je geen dienstverband naast je onderneming? Dan ben je doorgaans niet verzekerd voor werknemersregelingen zoals de Ziektewet of de WIA. Dat betekent dat je bij ziekte meestal geen uitkering ontvangt vanuit het UWV.

Waar een werkgever bij werknemers verplicht is om het loon door te betalen tijdens ziekte, moet je als ondernemer zelf zorgen voor een oplossing wanneer je tijdelijk geen inkomen kunt verdienen.

Daarom kiezen veel zelfstandigen ervoor om vooraf een financieel vangnet te regelen, bijvoorbeeld met een AOV voor zzp’ers of een schenkkring.

Kort samengevat betekent dit dat je als zzp’er meestal:

• geen recht hebt op loondoorbetaling;
• niet automatisch verzekerd bent voor de Ziektewet;
• geen WIA-uitkering opbouwt;
• zelf verantwoordelijk bent voor inkomensbescherming.

Wanneer heb je als zzp’er wél recht op een uitkering?

Er zijn een aantal situaties waarin je mogelijk wel recht hebt op een uitkering.

Je werkt naast je onderneming ook in loondienst

Heb je naast je onderneming nog een baan in loondienst? Dan kun je voor dat dienstverband wel verzekerd zijn voor werknemersverzekeringen. In dat geval kan er, afhankelijk van jouw situatie, recht bestaan op een Ziektewetuitkering of andere sociale voorzieningen.

Je ontvangt al een uitkering

Start je als ondernemer terwijl je een WIA-, Wajong- of andere sociale uitkering ontvangt? Dan gelden er andere regels. Welke rechten je hebt, hangt af van jouw persoonlijke situatie en de afspraken met het UWV.

Je hebt zelf een voorziening getroffen

De meeste ondernemers regelen hun inkomenszekerheid zelf. Dat kan op verschillende manieren:

• een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV);
• een vrijwillige verzekering via het UWV;
• een eigen financiële buffer;
• een schenkkring.

Welke oplossing het beste past, verschilt per ondernemer. Daarom is het verstandig om verschillende mogelijkheden met elkaar te vergelijken.

Lees bijvoorbeeld meer over een AOV verzekering voor zzp’ers of ontdek hoe een schenkkring werkt.

Je bent zwanger

De ZEZ-regeling (Zelfstandige en Zwanger) is een wettelijke uitkering voor vrouwelijke zelfstandige ondernemers die zwanger zijn en bevallen. De regeling wordt uitgevoerd door het UWV en biedt gedurende minimaal 16 weken een inkomen tijdens het zwangerschaps- en bevallingsverlof.

Wat gebeurt er als je ziek wordt zonder financieel vangnet?

Ziek worden betekent niet alleen dat je tijdelijk minder kunt werken. Voor veel ondernemers betekent het ook dat de inkomsten vrijwel direct stilvallen.

Ondertussen lopen de meeste kosten gewoon door:

• hypotheek of huur;
• energiekosten;
• boodschappen;
• verzekeringen;
• zakelijke abonnementen;
• pensioenopbouw;
• belastingen.

Daarnaast kunnen lopende opdrachten worden uitgesteld of zelfs volledig wegvallen. Zeker wanneer je als zelfstandige afhankelijk bent van jouw eigen inzet, kan een langere ziekteperiode grote financiële gevolgen hebben.

Veel ondernemers realiseren zich pas hoe kwetsbaar hun situatie is wanneer zij langere tijd niet kunnen werken. Juist daarom is het verstandig om vooraf na te denken over een passende oplossing.

Een AOV

Een AOV keert onder voorwaarden een maandelijkse uitkering uit wanneer je langdurig arbeidsongeschikt raakt.

Voordelen zijn onder andere:

• langdurige inkomensbescherming;
• zelf keuzes maken in dekking;
• zekerheid bij langdurige ziekte.

Daar staan ook nadelen tegenover. Zo kan de premie relatief hoog zijn en vragen veel verzekeraars om een medische keuring.

Benieuwd wat een AOV kost? Lees meer over de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers.

Zelf een financiële buffer opbouwen

Sommige ondernemers kiezen ervoor om iedere maand geld opzij te zetten. Een buffer geeft veel vrijheid en je bepaalt zelf hoeveel je reserveert. Tegelijkertijd duurt het vaak jaren voordat je voldoende vermogen hebt opgebouwd om een langdurige ziekteperiode op te vangen. Bovendien kan een grote financiële tegenvaller ervoor zorgen dat je buffer sneller verdwijnt dan je had verwacht.

Een schenkkring

Een steeds populairder alternatief is een schenkkring. Binnen een schenkkring ondersteunen ondernemers elkaar financieel wanneer iemand tijdelijk arbeidsongeschikt raakt. De maandelijkse kosten liggen vaak lager dan bij een traditionele AOV en er is geen medische keuring nodig.

Veel ondernemers kiezen hiervoor omdat zij:

• lagere maandlasten willen;
• geen uitgebreide medische acceptatie willen;
• op zoek zijn naar een sociaal alternatief;
• meer flexibiliteit belangrijk vinden.

Benieuwd hoe dit precies werkt? Lees alles over de schenkkring van SamSamkring.

Hoe zit het met de verplichte AOV?

De afgelopen jaren is veel gesproken over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Hoewel hiervoor plannen bestaan, is een landelijke verplichting op dit moment nog niet ingevoerd. Dat betekent dat ondernemers voorlopig zelf verantwoordelijk blijven voor het regelen van inkomenszekerheid.

Of er in de toekomst een verplichte regeling komt, verandert niets aan de situatie van vandaag. Wanneer je morgen ziek wordt, wil je weten hoe je jouw inkomen opvangt.

Lees ook meer over de verplichte AOV voor zzp’ers en de laatste ontwikkelingen.

Heb je als zzp’er recht op een uitkering?

Voor de meeste zelfstandig ondernemers is het antwoord nee. Anders dan werknemers ben je meestal niet automatisch verzekerd voor een uitkering wanneer je ziek wordt. Daardoor ben je zelf verantwoordelijk voor het beschermen van je inkomen.

Gelukkig zijn er verschillende manieren om dat risico te beperken. Je kunt kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een eigen financiële buffer of een alternatief zoals een schenkkring.Welke oplossing het beste bij jou past, hangt af van jouw persoonlijke situatie, wensen en budget.

Wil je weten hoe je op een betaalbare manier een financieel vangnet kunt regelen? Ontdek hoe SamSamkring werkt of bereken welke dekking past bij jouw inkomen.

Veelgestelde vragen

Heb ik als zzp’er recht op een Ziektewetuitkering?

Nee, in de meeste gevallen niet. Zelfstandig ondernemers zijn doorgaans niet verzekerd voor de Ziektewet. Alleen wanneer je bijvoorbeeld daarnaast in loondienst werkt of vrijwillig verzekerd bent, kan dit anders zijn.

Betaalt het UWV als ik als zzp’er ziek word?

Niet automatisch. De meeste zzp’ers ontvangen geen uitkering van het UWV wanneer zij ziek worden. Daarvoor moet je aan specifieke voorwaarden voldoen.

Heb ik recht op WW als zelfstandig ondernemer?

Werk je volledig als zelfstandig ondernemer, dan bouw je normaal gesproken geen recht op een WW-uitkering op.

Kan ik zonder AOV toch een financieel vangnet regelen?

Ja. Naast een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen veel ondernemers voor een schenkkring of bouwen zij zelf een financiële buffer op.