Medische keuring en uitsluitingen: dit moet je weten

Wat zijn medische acceptatie, medische keuring en uitsluitingen?

Medische acceptatie, medische keuring en uitsluitingen zijn drie termen die gebruikt worden als het gaat om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor ZZP’ers en ondernemers. Maar wat betekenen ze eigenlijk?

• Medische acceptatie: de verzekeraar beoordeelt je gezondheid op basis van een gezondheidsverklaring. Daarmee bepalen ze of je geaccepteerd wordt voor de AOV en dus verzekerd kunt worden en onder welke voorwaarden.

• Medische keuring: soms is een onderzoek nodig (bijvoorbeeld als je een medische historie, erfelijke of chronische ziekte hebt, of psychische klachten).

• Uitsluitingen: als je al klachten of een aandoening hebt, kan de verzekeraar besluiten dat die specifieke oorzaak van arbeidsongeschiktheid niet wordt meeverzekerd. Je krijgt dan bij uitval door die klacht geen uitkering.

Kort gezegd: je gezondheid bepaalt of je wordt geaccepteerd, of je gekeurd wordt, en of er beperkingen in de dekking komen.

Waarom een medische keuring en uitsluitingen?

Een verzekeraar bepaalt of hij jou wil verzekeren en tegen welke voorwaarden. Bij het aanvragen van een AOV moet je daarom een gezondheidsverklaring invullen. Daarin wordt gevraagd naar je huidige gezondheid, maar ook naar klachten en aandoeningen uit het verleden. Want een verzekeraar is een bedrijf met een winstoogmerk. En dus kijken zij ook naar het risico voor de verzekeraar. Volgens het verbond van verzekeraars moet de verzekeraar om de hoogte van de premie te bepalen, inschatten hoe groot het risico is om jou te verzekeren.

Het verbond van verzekeraars zegt daar over: Je hebt op je twintigste je knie gebroken. Sinds de breuk is genezen heb je er eigenlijk nooit meer last van gehad. Je bent inmiddels 35 jaar. Je zou kunnen denken dat dit niet belangrijk genoeg is om in te vullen op je gezondheidsverklaring voor je AOV. Toch is deze informatie heel relevant. Er is namelijk een verhoogde kans op vroegtijdige slijtage. Dat kan de kans op arbeidsongeschiktheid vergroten, vooral als je fysiek zwaar werk uitvoert.

Daar willen verzekeraars niet voor betalen. Daarom sluiten zij in zo’n geval bijvoorbeeld klachten aan de knie uit van dekking.

Medische keuring en acceptatie

Soms is het invullen van de gezondheidsverklaring voldoende voor je aanvraag van een AOV. Soms vraagt de verzekeraar om extra informatie, bijvoorbeeld bij eerdere aandoeningen, een hoog verzekerd bedrag of als zij vinden dat je een risicovol beroep hebt. Dat volgt er een medische keuring. De mogelijke uitkomsten zijn:

• acceptatie tegen standaardvoorwaarden;
• een hogere premie;
• één of meerdere uitsluitingen;
• of afwijzing van de aanvraag.

Belangrijk: Vraag een onafhankelijk financieel adviseur om je te helpen bij de keuze voor een AOV. Zij weten vaak bij welke verzekeraar jij in jouw unieke situatie het beste onder de pannen zult zijn. Wil je een aantal aanbieders vergelijken en onafhankelijk advies krijgen? Kijk dan eens op de website van Yezzer.

Hoe bereid je je voor?

Als je opgeroepen wordt voor een medische keuring, is het verstandig je goed voor te bereiden. Je hoeft geen dossier mee te nemen, maar een overzicht van je medicatie en eventuele brieven van specialist (indien relevant)kunnen helpen.

• Zorg dat je bij de feiten blijft. Zekerheid in je antwoorden komt betrouwbaar over.
• Geef antwoord op de vragen, niet meer en niet minder.
• Zorg dat je weet welke diagnoses gesteld zijn en wanneer je geopereerd bent.
• En zeg gerust: “Dat weet ik niet precies, maar ongeveer in…
• Maak gebruik van je recht op eerste inzage in de medische beoordeling
• Maak gebruik van het blokkeringsrecht. Dat zorgt ervoor dat jij de informatie eerst zelf ontvangt voordat deze wordt gedeeld met de verzekeraar

Eerlijk invullen

Bij het invullen van de gezondheidsverklaring geldt een wettelijke mededelingsplicht. Alle relevante medische informatie moet worden opgegeven, ook als klachten in jouw ogen niet (meer) belangrijk zijn.  Zorg dus dat je niets weglaat, want de gevolgen kunnen heel vervelend zijn.

En als je het vergeten bent? Die longontsteking van 20 jaar geleden? Dat maakt niet uit, ook dan kan het niet opgeven ervan gezien worden als het weglaten van informatie kan grote gevolgen hebben als je echt arbeidsongeschikt raakt. De verzekeraar kan er dan voor kiezen niet uit te keren.

Geen zin in papierwerk? Kies voor een AOV zonder medische keuring.

En als je uitsluitingen krijgt?

Een uitsluiting betekent dat een bepaald risico niet gedekt wordt. Ben je bijvoorbeeld in het verleden onder behandeling geweest van een psycholoog, dan kan de verzekering psychische klachten uitsluiten.  Je kunt je dan wel verzekeren maar als je arbeidsongeschikt raakt door psychische klachten, krijg je van de verzekering geen uitkering.

Wat je zelf kunt doen als je geconfronteerd wordt met een uitsluiting:

• Vraag om herkeuring of second opinion
• Probeer het bij een andere verzekeraar en schakel daarbij een onafhankelijke verzekeringsadviseur in
• Tot slot: als je het er niet mee eens bent kun je een klacht indienen bij het KIFID (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening).
  Het Verbond benadrukt dat verzekeraars medische risico’s objectief moeten beoordelen én dat iedereen in principe verzekerbaar moet zijn.

Snelle acceptatie bij online aanbieders

Online aanbieders zoals Insify werken grotendeels met een digitaal acceptatieproces. En ze beloven dat je snel weet waar je aan toe bent. Maar in de aanvraag stellen ze maar een paar globale vragen en daardoor is er minder ruimte voor nuance of toelichting.

Dat kan bij complexere medische situaties nadelig zijn. Je kunt dan gelijk een afwijzing of uitsluiting krijgen zonder te kunnen overleggen met een adviseur. En als je iets vergeet in te vullen, kunnen de gevolgen groot zijn als je aanspraak doet op de verzekering.

Meer lezen over alternatieven voor de AOV.

Laat je goed adviseren!

Het is dus belangrijk om goed te weten hoe je de vragen beantwoordt en dat je niets vergeet. En omdat er veel verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op de markt zijn, is het belangrijk een adviseur te vragen je te helpen bij de aanvraag. Want als je iets vergeet, of de voorwaarden niet goed doorneemt, kunnen de gevolgen groot zijn als je echt arbeidsongeschikt raakt en een beroep doet op je AOV.

Alternatief zonder medische keuring en uitsluitingen

Een AOV kan een goede basis zijn, maar is niet voor iedere ondernemer haalbaar. De medische keuring en uitsluitingen kunnen ervoor zorgen dat de verzekering niet de volledige zekerheid biedt waarnaar je op zoek bent. Of  dat de premie te hoog wordt. Bijvoorbeeld als je een risicovol beroep hebt. Zeker voor ondernemers met een medische voorgeschiedenis kan de dekking beperkt zijn. Daarom kiezen steeds meer ondernemers voor een alternatief. Of voor een combinatie van oplossingen.

SamSamkring: solidair alternatief zonder medische keuring

SamSamkring werkt vanuit een ander principe dan een verzekeraar, namelijk een schenkkring. Er is geen medische keuring, geen gezondheidsverklaring en er zijn geen uitsluitingen. Iedereen kan meedoen onder dezelfde voorwaarden, ongeacht medische historie. Wel moet je, als je mee gaat doen, verklaren dat je op dat moment volledig  in staat bent je beroep uit te oefenen en niet te verwachten binnenkort uit te vallen. Bijvoorbeeld door een geplande ingreep of behandeling.

SamSamkring draait om solidariteit onder zelfstandigen: ondernemers ondersteunen elkaar financieel bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. SamSamkring is een toegankelijk vangnet voor alle ondernemers. Ook mensen die te maken krijgen met uitsluitingen bij een AOV, of die hun inkomenszekerheid willen spreiden. SamSamkring laat zien dat zekerheid ook samen kan worden georganiseerd.