Waarom vraagt een AOV om een medische keuring?

Als je als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvraagt, krijg je vrijwel altijd vragen over je gezondheid. Soms wordt dit een medische keuring genoemd, maar meestal begint het gewoon met een gezondheidsverklaring.

Daarin geef je informatie over bijvoorbeeld eerdere klachten, behandelingen, medicijngebruik en aandoeningen. Voor ondernemers met een medisch verleden kan dat best spannend zijn. Want wat doet een verzekeraar met die informatie? En kan een eerdere klacht gevolgen hebben voor je AOV?

We leggen uit waarom een medische keuring bij een AOV wordt gevraagd en welke mogelijkheden er zijn als je liever geen medisch acceptatietraject doorloopt.

Wat is een medische keuring bij een AOV?

Een medische keuring betekent niet automatisch dat je door een arts lichamelijk wordt onderzocht.

Meestal begint de aanvraag met een gezondheidsverklaring. Een medisch adviseur beoordeelt je antwoorden en kijkt of er voldoende informatie is om het gezondheidsrisico in te schatten. Soms zijn aanvullende vragen nodig. In bepaalde gevallen kan de medisch adviseur met jouw toestemming informatie opvragen bij een behandelend arts of aanvullend onderzoek adviseren.

Hoe uitgebreid de medische beoordeling is, verschilt dus per persoon en per verzekeraar.

Waarom wil een AOV-verzekeraar medische informatie?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar spreekt met jou af dat je onder bepaalde voorwaarden een uitkering ontvangt wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken.

Daarmee neemt de verzekeraar een financieel risico over. Om te bepalen welk risico daarbij hoort, kijkt de verzekeraar onder andere naar je beroep, de gekozen dekking en je gezondheid.

Je medische geschiedenis kan daarom invloed hebben op de beoordeling van je aanvraag. Heb je bijvoorbeeld eerder langdurige rugklachten gehad of ben je behandeld voor psychische klachten? Dan kan een verzekeraar daar aanvullende vragen over stellen.

Het gaat daarbij niet alleen om de vraag óf je verzekerd kunt worden. De beoordeling kan ook invloed hebben op de voorwaarden waaronder de verzekering wordt aangeboden. Dat is een van de redenen waarom het belangrijk is om vooraf goed te begrijpen wat een AOV precies dekt.

Welke vragen staan in een gezondheidsverklaring?

De precieze vragen verschillen per verzekeraar. Je kunt onder andere vragen krijgen over:

• lichamelijke klachten en aandoeningen;
• psychische klachten;
• operaties en behandelingen;
• medicijngebruik;
• bezoeken aan huisarts of specialist;
• eerder medisch onderzoek.

Beantwoord de vragen altijd volledig en naar waarheid. Ook als een klacht voor jouw gevoel lang geleden is of weinig voorstelde.

Dat betekent niet dat iedere oude blessure of behandeling automatisch gevolgen heeft voor je aanvraag. De medisch adviseur beoordeelt de informatie in samenhang met je situatie.

Mag een verzekeraar zomaar je medische dossier bekijken?

Nee. Een verzekeraar krijgt niet automatisch toegang tot je volledige medische dossier.

De medische informatie wordt beoordeeld onder verantwoordelijkheid van een medisch adviseur. Is aanvullende informatie van bijvoorbeeld je huisarts of specialist nodig, dan is daarvoor jouw toestemming nodig.

Een gezondheidsverklaring geeft een verzekeraar dus niet zomaar vrije toegang tot alles wat ooit in je medische dossier is vastgelegd.

Wat kan een medische keuring betekenen voor je AOV?

Na de medische beoordeling zijn verschillende uitkomsten mogelijk. Een verzekeraar kan je tegen de normale voorwaarden accepteren, maar kan ook aanvullende voorwaarden voorstellen.

Afhankelijk van de situatie kan dat bijvoorbeeld betekenen dat:

• je een andere premie krijgt aangeboden;
• bepaalde klachten of aandoeningen worden uitgesloten;
• aanvullende medische informatie nodig is;
• de verzekeraar de aanvraag niet accepteert.

Wat er gebeurt, verschilt per verzekeraar en per persoonlijke situatie.

Juist als je eerder gezondheidsklachten hebt gehad, kan die onzekerheid vervelend zijn. Je bent misschien op dit moment volledig aan het werk, maar weet vooraf niet altijd welke gevolgen je medische verleden heeft voor een nieuwe verzekering.

Daarom zoeken sommige ondernemers bewust naar een AOV-oplossing zonder gezondheidsverklaring.

Kan een AOV ook zonder medische keuring?

Bij een traditionele AOV hoort meestal een medische beoordeling. Wil je liever geen gezondheidsverklaring invullen of medisch acceptatietraject doorlopen? Dan zijn er ook andere manieren om je inkomen bij arbeidsongeschiktheid op te vangen.

SamSamkring is daar een voorbeeld van.

SamSamkring is een schenkkring voor zzp’ers. Ondernemers helpen elkaar financieel wanneer iemand arbeidsongeschikt raakt. Er is geen verzekeraar die vooraf jouw medische risico beoordeelt. Daarom is er geen medische keuring en zijn er geen medische uitsluitingen.

De opzet is bewust flexibel. Je kunt bij de start van iedere nieuwe maand deelnemen en je kunt je lidmaatschap ook maandelijks opzeggen. Geen ingewikkelde verzekeringsconstructie of lange lijst met medische uitsluitingen, maar een transparante schenkkring waarin ondernemers samen een vangnet organiseren.

Er gelden natuurlijk wel voorwaarden voor deelname. Bij de start van je lidmaatschap moet je in staat zijn om je eigen beroep of werkzaamheden uit te voeren. Ben je op dat moment beroepsarbeidsongeschikt, dan kun je nog niet deelnemen. Dat geldt ook wanneer je al weet dat je binnenkort door ziekte, een chronisch-progressieve aandoening, behandeling of ingreep tijdelijk of blijvend niet kunt werken.

Zodra je weer volledig in staat bent om je werkzaamheden uit te voeren, kun je je aanmelden. Bekijk voor alle details de voorwaarden in het reglement.

Hoe werkt SamSamkring als je arbeidsongeschikt raakt?

Als deelnemer kies je zelf welk netto bedrag je wilt ontvangen als je volledig arbeidsongeschikt raakt. Dat kan ieder bedrag zijn tussen €1.000 en €6.000 per maand, tot maximaal 80% van je gemiddelde netto inkomen.

Na een ziekmelding geldt een wachttijd van twee maanden. Daarna kun je per casus maximaal 24 maanden schenkingen ontvangen. Hoe deze eerste periode zonder schenkingen werkt, leggen we uitgebreider uit bij de wachttijd bij een AOV en SamSamkring.

Ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je ondersteuning ontvangen. SamSamkring schenkt vanaf 1% tot en met 100% arbeidsongeschiktheid.

Een onafhankelijke arbodienst beoordeelt de arbeidsongeschiktheid en begeleidt je tijdens je herstel. De andere deelnemers hoeven dus niet zelf te bepalen of jij wel of niet kunt werken.

AOV of SamSamkring: waar zit het verschil?

Een traditionele AOV en SamSamkring hebben hetzelfde praktische doel: zorgen dat je niet direct zonder inkomen zit wanneer je door ziekte niet kunt werken. De manier waarop dat geregeld wordt, verschilt.

Bij een AOV sluit je een verzekering af en betaal je premie aan een verzekeraar. Afhankelijk van je polis kan de uitkeringsduur veel langer zijn dan twee jaar. Daar staat tegenover dat je bij het afsluiten meestal een medisch acceptatietraject doorloopt.

Bij SamSamkring steun je elkaar als ondernemers. Je doet iedere maand een storting in plaats van een traditionele verzekeringspremie. Vanuit die inleg worden onder andere schenkingen aan arbeidsongeschikte deelnemers en de arbodienst betaald. Wat niet nodig is voor de kosten, blijft in je persoonlijke potje staan. Stop je met SamSamkring, dan krijg je het resterende bedrag uit dat potje terug.

Op zo werkt SamSamkring zie je hoe storten, schenken en sparen in de praktijk samenkomen.

De maximale schenkingsduur van 24 maanden is daarbij een belangrijk verschil met veel traditionele AOV’s. Sommige ondernemers gebruiken SamSamkring daarom voor de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid en combineren dit met een verzekering voor langdurige uitval. Overstappen van een AOV naar SamSamkring hoeft dus niet automatisch te betekenen dat je voor maar één van beide kiest.

Geen medische keuring, wel vooraf weten waar je aan toe bent

Een medische keuring bij een AOV is er omdat een verzekeraar jouw gezondheidsrisico wil beoordelen voordat de verzekering wordt afgesloten. Voor sommige ondernemers is dat geen probleem. Voor anderen kan een medisch verleden juist zorgen voor extra vragen, uitsluitingen of onzekerheid over de acceptatie.

Bij SamSamkring werkt dat anders. Er is geen medische keuring en er zijn geen medische uitsluitingen. Je kiest zelf welk netto maandbedrag je wilt opvangen en betaalt voor een vangnet dat je samen met andere ondernemers organiseert.

Wil je weten wat dat voor jouw situatie betekent? Met de SamSamcheck bereken je je inkomen en maandbedrag bij arbeidsongeschiktheid. Zo zie je direct welke dekking bij jouw inkomen past en wat je daarvoor maandelijks stort.

Veelgestelde vragen over een medische keuring bij een AOV

Is een medische keuring verplicht bij een AOV?

Bij een traditionele AOV vraagt een verzekeraar meestal om medische informatie. Vaak begint dit met een gezondheidsverklaring. Alleen in sommige gevallen volgt daarna aanvullend medisch onderzoek.

Wat wordt er gevraagd bij een medische keuring voor een AOV?

Je kunt vragen krijgen over eerdere klachten, aandoeningen, behandelingen, medicijngebruik en bezoeken aan een huisarts of specialist. Welke vragen je krijgt, verschilt per verzekeraar.

Kan een AOV worden geweigerd vanwege mijn gezondheid?

Dat kan. Een verzekeraar kan je aanvraag accepteren, aanvullende voorwaarden stellen, bepaalde aandoeningen uitsluiten of de aanvraag afwijzen. Dit hangt af van je persoonlijke situatie en de beoordeling van de verzekeraar.

Kan ik een AOV afsluiten zonder medische keuring?

Bij traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen is meestal een medische beoordeling nodig. Er zijn wel andere oplossingen zonder medische keuring, zoals een schenkkring. Bij SamSamkring is er geen medische keuring en zijn er geen medische uitsluitingen.

Kan een verzekeraar mijn hele medische dossier bekijken?

Nee. Een verzekeraar krijgt niet automatisch toegang tot je volledige medische dossier. Als aanvullende medische informatie nodig is, gebeurt dit via een medisch adviseur en is daarvoor jouw toestemming nodig.

Kan ik deelnemen aan SamSamkring als ik eerder gezondheidsklachten heb gehad?

Een medisch verleden is op zichzelf geen reden om je uit te sluiten. SamSamkring werkt zonder medische keuring en medische uitsluitingen. Wel moet je bij de start van je lidmaatschap in staat zijn om je eigen beroep of werkzaamheden uit te voeren. De volledige voorwaarden vind je in het reglement.

Wanneer kan ik starten met SamSamkring?

Je kunt bij de start van een nieuwe maand deelnemen, zolang je op dat moment voldoet aan de deelnamevoorwaarden. Het lidmaatschap is flexibel en maandelijks opzegbaar.

Hoe lang krijg ik ondersteuning bij arbeidsongeschiktheid via SamSamkring?

Na een wachttijd van twee maanden kun je per casus maximaal 24 maanden schenkingen ontvangen. Je kiest zelf een netto maandbedrag tussen €1.000 en €6.000, tot maximaal 80% van je gemiddelde netto inkomen.