Hoeveel inkomen bij arbeidsongeschiktheid heb je nodig?

Hoeveel inkomen bij arbeidsongeschiktheid?

Als je een arbeidsongeschiktheidsvoorziening wilt afsluiten moet je nadenken over voor welk bedrag je je eigenlijk wilt verzekeren. Hoeveel inkomen bij arbeidsongeschiktheid heb je nodig en onverhoopt een tijd niet kunt werken? Daarvoor is het handig eerst eens goed inzicht te krijgen in wat jij (en je huishouden) iedere maand nodig hebben. In dit artikel laten we zien hoe je dat stap voor stap berekent.

 Stap 1: Breng je vaste lasten in kaart

Begin met de kosten die iedere maand terugkomen. Denk bijvoorbeeld aan:

• hypotheek of huur;
• gas, water en elektriciteit;
• zorgverzekering en andere verzekeringen;
• boodschappen;
• internet en telefoon;
• auto of openbaar vervoer;
• contributies en abonnementen.

Dit zijn de uitgaven die ook doorlopen als je niet kunt werken.

Stap 2: Kijk naar je variabele uitgaven

Naast de vaste lasten geef je geld uit aan zaken die per maand verschillen, zoals kleding, uit eten, vakanties, cadeaus, hobby’s of sport. Een aantal van die zaken lopen gewoon door als je tijdelijk niet kunt werken. Als je ziek wordt wil je niet alleen nog maar de rekeningen van de vaste lasten kunnen betalen. Je wilt misschien nog steeds zo nu en dan een cadeautje kopen of je hobby uitoefen. 

Stap 3: Houd rekening met onverwachte kosten

Een ongeluk komt nooit alleen… stel je voor: je hebt een ongeluk gehad en kunt tijdelijk niet werken. En dan gaat ook nog eens de wasmachine kapot! Of het onderhoud aan de auto valt ineens duur uit. En ook het eigen risico van de zorgverzekering komen nooit gelegen. Neem daarom ook een bedrag op voor onvoorziene uitgaven. Zo voorkom je dat je bij iedere tegenvaller direct je spaargeld moet aanspreken. 

Stap 4: Kijk naar de inkomsten van je huishouden

Ben je de enige kostwinner of heeft je partner ook een inkomen? Dat kan een groot verschil maken. Aan de ene kant wil je misschien niet ineens afhankelijk worden van het inkomen van je partner. Aan de andere kant: je wilt er wel voor zorgen dat het totale huishoudinkomen voldoende blijft. Het is dus wel handig om naar beide inkomens en uitgaven te kijken.

 Stap 5: Vergeet belastingen niet

Kijk zoveel mogelijk naar netto bedragen. Dat geeft een realistischer beeld van wat je daadwerkelijk nodig hebt.

Twijfel je over de berekening? Dan kan een boekhouder of financieel adviseur helpen om de netto inkomensbehoefte goed in kaart te brengen.

Een rekenvoorbeeld

Satish is zelfstandig loodgieter. Zijn winst bedraagt ongeveer €70.000 per jaar.

Zijn gezin heeft maandelijks ongeveer:

• €1.350 aan woonlasten;
• €800 aan boodschappen;
• €650 aan verzekeringen en vervoer;
• €700 aan overige uitgaven.

Daarnaast reserveren ze €500 per maand voor onderhoud, vakanties en onverwachte kosten. In totaal komt hun benodigde maandbudget uit op ongeveer €4.000. Zijn partner werkt drie dagen per week en brengt netto ongeveer €1.600 per maand binnen.

Satish hoeft dus niet zijn volledige inkomen te vervangen. Als Satish arbeidsongeschikt raakt en zijn inkomen wegvalt, heeft het huishouden ongeveer €2.400 netto per maand nodig om de gezamenlijke uitgaven te kunnen blijven betalen.

 Een alleenstaande of een gezin

Hoeveel inkomen je nodig hebt, hangt natuurlijk ook af van je situatie. Neem Lina. Zij is freelance tekstschrijver en woont alleen. Haar vaste lasten zijn overzichtelijk: huur, boodschappen, verzekeringen en een auto. Alles bij elkaar heeft zij ongeveer €2.600 netto per maand nodig om comfortabel te kunnen leven. Dat is het bedrag waarop zij haar financiële vangnet wil afstemmen.

Jeroen heeft een heel andere situatie. Hij is zelfstandige, woont samen en heeft twee jonge kinderen. De maandelijkse uitgaven van het gezin liggen een stuk hoger. Daar staat tegenover dat zijn partner ook een inkomen heeft. Door beide inkomens en alle gezamenlijke uitgaven naast elkaar te zetten, blijkt dat het gezin ongeveer €2.800 netto per maand extra nodig heeft als Jeroen arbeidsongeschikt raakt.

Twee ondernemers met hetzelfde inkomen kunnen een heel verschillende inkomensbehoefte hebben. Daarom is het verstandig om niet uit te gaan van gemiddelden of standaardbedragen, maar je eigen situatie als uitgangspunt te nemen.

Fouten bij het berekenen van je inkomensbehoefte

Een aantal fouten die regelmatig gemaakt worden zijn de volgende:

1. De eerste fout is uitgaan van je omzet. Omzet is geen inkomen. Van je omzet betaal je onder andere zakelijke kosten, belastingen en reserveringen. Kijk daarom naar wat je privé nodig hebt als je niet kunt werken.
2. Een tweede fout is alleen naar de vaste lasten kijken. Natuurlijk moeten de hypotheek en de energierekening betaald worden, maar ook uitgaven aan kleding, sport, een verjaardag of een dagje uit horen bij een normaal leven. Houd daar dus ook rekening mee.
3. Een derde fout is vergeten dat je situatie verandert. Misschien krijg je kinderen, ga je verhuizen of gaat je partner meer of juist minder werken. Het is verstandig om je berekening eens per jaar of bij grote veranderingen opnieuw te bekijken.
4. Sommige ondernemers kiezen een bedrag ‘op gevoel’. Dat lijkt makkelijk, maar kan ertoe leiden dat je te weinig of juist te veel regelt. Een half uur met je bankafschriften en een overzicht van je maandelijkse uitgaven geeft vaak een veel betrouwbaarder beeld.

Bereken dus eerst wat je nodig hebt en kies daarna pas een oplossing om je inkomen bij ziekte veilig te stellen. Zo voorkom je dat je een voorziening kiest die niet aansluit bij jouw situatie.

Regel je inkomen bij arbeidsongeschiktheid

Als je weet hoeveel inkomen je nodig hebt, kun je bepalen hoe je dat wilt organiseren. Veel zzp’ers combineren verschillende oplossingen. Bijvoorbeeld spaargeld voor de eerste maanden, aangevuld met een voorziening voor langere arbeidsongeschiktheid.

Welke oplossing het beste past, hangt af van je financiële situatie, je buffer en hoeveel risico je zelf wilt dragen.

Lees de voor- en nadelen van SamSamkring.

SamSamkring: samen zorgen voor inkomenszekerheid

Een van de mogelijkheden is deelnemen aan SamSamkring. SamSamkring is een schenkkring waarin zelfstandigen elkaar financieel ondersteunen wanneer iemand arbeidsongeschikt raakt. De deelnemers spreken vooraf af welk bedrag zij willen kunnen ontvangen en welk bedrag zij bereid zijn te schenken als een andere deelnemer uitvalt.

De intake

Bij SamSamkring doen wij met iedere nieuwe deelnemer een korte intake. Tijdens dat gesprek kijken we samen hoeveel inkomen bij arbeidsongeschiktheid nodig of gewenst is. Daarbij kijken we onder meer naar de huidige omzet of winst, maar dat zegt lang niet alles. Samen proberen we te bepalen welk inkomen je nodig hebt om je vaste lasten te betalen en prettig te blijven leven. Zonder financiële zorgen tijdens ziekte kun jij je volledig richten op je herstel.

 Waarom kiezen ondernemers voor SamSamkring?

Veel deelnemers waarderen vooral de eenvoud en het persoonlijke karakter. Daarnaast zijn er nog meer voordelen:

• je bepaalt zelf welk inkomensniveau je wilt afdekken;
• je betaalt niet onnodig voor een hogere dekking dan je nodig hebt;
• je kunt SamSamkring combineren met spaargeld of een arbeidsongeschiktheidsverzekering;
• de regeling is transparant: je weet waar je bijdrage naartoe gaat.

Voor veel ondernemers is SamSamkring geen vervanging van alle andere voorzieningen, maar een belangrijk onderdeel van hun financiële vangnet.  Wil je weten welk inkomen bij arbeidsongeschiktheid past bij jouw situatie? Tijdens de intake van SamSamkring kijken we samen naar je inkomsten, uitgaven en wensen. Zo kies je een dekking die past bij jouw persoonlijke situatie.

Hier kun je vrijblijvend bekijken wat deelname aan SamSamkring voor jou kost.

Lees hier de Onafhankelijke vergelijking van schenkkringen door Yezzer