AOV sommenpolis of schadepolis: wat geeft meer zekerheid?

Wat is eigenlijk het verschil tussen een AOV sommenpolis en een AOV schadepolis? En waarom is dat belangrijk ? Veel ondernemers denken dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd hetzelfde werkt, maar de manier waarop een verzekeraar uitkeert kan grote gevolgen hebben voor je inkomenszekerheid. Ook tussen AOV schenkkringen zijn die verschillen er.

In dit artikel leggen we helder uit hoe beide vormen werken, wat dit betekent voor je uitkering bij ziekte en waarom het goed is om hier bewust naar te kijken in combinatie met een schenkkring. Eerst even de verschillen tussen een AOV sommenpolis en een schadepolis. Daarvoor is zelfs in de wet een artikel opgenomen:

Wettelijke definitie in het Burgerlijk Wetboek (Boek 7 artikel 7:964 BW)
“Sommenverzekering is de verzekering waarbij het onverschillig is of en in hoeverre met de uitkering schade wordt vergoed. Zij is slechts toegelaten bij persoonsverzekering…”
“Schadeverzekering is de verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen lijden.”

AOV sommenpolis 

Bij een sommenpolis-AOV spreek je vooraf een verzekerd bedrag af, bijvoorbeeld €2.000 per maand. Als je volgens de polisvoorwaarden arbeidsongeschikt wordt verklaard dan krijg je het afgesproken bedrag uitgekeerd. De uitkering staat dus vast op basis van:

• Verzekerde som
• Arbeidsongeschiktheidspercentage
• Wachttijd
• Ongeacht je werkelijke inkomensverlies
• Ongeacht andere inkomsten (tenzij expliciet anders vermeld)

AOV schadepolis

Bij een schade-AOV wordt gekeken naar je werkelijke inkomensverlies.  De verzekeraar berekent:

• Wat verdiende je vóór ziekte?
• Wat kun je nog verdienen?
• Wat is het daadwerkelijke verlies?

Je krijgt alleen dat verschil uitgekeerd (tot het maximum).  Hier geldt dus het principe: Je mag er financieel niet op vooruitgaan.

Een aantal voorbeelden:

Lisa is zzp’er en heeft een AOV in de vorm van een schadepolis. Na de geboorte van haar dochter kiest ze ervoor om een paar maanden niet te werken. Haar omzet is in die periode bewust laag. Het jaar daarna krijgt ze ernstige rugklachten en raakt ze arbeidsongeschikt. Ze verwacht dat haar AOV schenkkring haar vaste lasten zal opvangen. Maar bij een schadepolis kijkt de verzekeraar naar het daadwerkelijke inkomensverlies, vaak op basis van recente inkomsten. Omdat Lisa in de laatste maanden van het jaar vóór haar ziekmelding weinig omzet had, valt haar uitkering lager uit dan gedacht. Ze is verzekerd maar heeft minder zekerheid dan verwacht.

Mark is 58 jaar en werkt al jaren als zelfstandig interim-manager. Na een intensieve periode besluit hij een half jaar sabbatical te nemen om te reizen en tijd met zijn gezin door te brengen. Zijn omzet ligt die maanden bewust stil. Kort na zijn sabbatical krijgt hij hartklachten en raakt hij arbeidsongeschikt. Gelukkig doet Mark mee met SamSamkring. Dat is een AOV schenkkring met een sommenpolis. Dat betekent dat niet wordt gekeken naar zijn recente omzet, maar naar het vooraf verzekerde bedrag. Mark doet al jaren mee voor een dekking van € 4000,- netto. Dat is dus het bedrag dat hij ontvangt totdat hij weer aan het werk kan. Ondanks zijn periode zonder inkomsten. Juist doordat het een sommenpolis is, geeft SamSamkring hem de financiële rust die hij nodig heeft in een onzekere tijd.

Wat je wilt van een AOV: zekerheid!

Of je nu kiest voor een reguliere verzekering, een schenkkring of een combinatie van beide: Een AOV is een vangnet voor als je ziek wordt. Of een ongeluk krijgt. Dus wat je wilt is zekerheid. Daarom zijn veel zzp’ers met een sommenpolis beter af. Met een sommenpolis weet je dat je, als het echt nodig is, je geld krijgt.

AOV Schenkkringen

Voor schenkkringen geldt eigenlijk hetzelfde als voor verzekeringen: er zijn schenkkringen die werken volgens het principe van een  schadepolis. Zij gaan ervan uit dat je alleen de schade die je daadwerkelijk lijdt betaald moet krijgen. SamSamkring is een schenkkring met een sommenpolis. Bij SamSamkring spreken we van tevoren een dekking af en of je nu wel of niet een sabbatical hebt gehad, of om een andere reden minder inkomen had, je ontvangt de afgesproken dekking. Dat geeft zekerheid.

Meer over de verschillen tussen SamSamkring en Sharepeople.

Een AOV combineren met een schenkkring

Ook als je kiest voor de combinatie van een reguliere AOV met een schenkkring als SamSamkring is het belangrijk er even goed in te duiken. Stel, je kiest voor een schadepolis en combineert deze met deelname aan SamSamkring. Dan kan het zijn dat je verzekeraar de schenkingen (deels) meetelt als inkomen. Je schade door arbeidsongeschiktheid is dan dus lager (je hebt immers al schenkingen) en daardoor kan de uitkering van de verzekering ook lager worden of zelfs helemaal niet uitgekeerd worden.

Het is dus verstandig om bij deelname aan een schenkkring expliciet te controleren: “Worden schenkingen of andere uitkeringen verrekend?”

Goed advies is goud waard

Wil je naast je schenkkring ook een AOV afsluiten? Dan is het heel erg aan te raden om een financieel adviseur in te schakelen. Deze kijkt naar jouw situatie en weet de weg in het woud der verzekeraars. Ook belangrijk om te weten: de polisvoorwaarden zijn altijd leidend. Let dus goed op want niet elke AOV is automatisch volledig “sommenpolis zonder beperkingen”. Sommige polissen bevatten inkomens- of samenloopbepalingen.

SamSamkring = AOV sommenpolis

Het is voor deelnemers prettig dat SamSamkring werkt volgens het principe van een AOV sommenpolis (vaste uitkering) omdat:

✅ Vooraf duidelijk is welk bedrag je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Altijd!
✅ De uitkering niet afhankelijk is van ingewikkelde inkomensberekeningen of bewijs van exacte schade.
✅ Je de schenking kunt combineren met een AOV zonder dat er automatisch verrekening plaatsvindt (bij een schadepolis zou dat eerder spelen).
✅ Het zorgt voor rust, eenvoud en voorspelbaarheid in een toch al onzekere periode.

Kort gezegd:  Een vast afgesproken bedrag geeft duidelijkheid en voorkomt discussie over wat je “echt” tekortkomt.

Meer over voordelen en verschillen van SamSamkring en andere alternatieven voor een AOV.