Hoe bepaal je de juiste dekking voor een AOV als zzp’er?

Hoeveel moet je eigenlijk verzekeren met een AOV? Voor veel zzp’ers is dat vaak een lastige vraag want je wilt niet te weinig dekking en daardoor financieel in de problemen komen als je uitvalt. Maar je wilt ook niet iedere maand betalen voor een bedrag dat je eigenlijk niet nodig hebt.

Daarom is het belangrijk eerst jouw eigen financiële situatie in kaart te brengen: hoeveel geld heb je iedere maand echt nodig? Welke kosten lopen door als je niet kunt werken? Heb je een buffer? En hoeveel risico wil je zelf dragen?

Als je die vragen beantwoordt, wordt het een stuk makkelijker om te bepalen welk bedrag je bij arbeidsongeschiktheid nodig hebt.

Wat bedoelen we met de dekking van een AOV?

Bij de dekking van een arbeidsongeschiktheidsverzekering denken veel ondernemers vooral aan het bedrag dat maandelijks wordt uitgekeerd.

Stel dat je kiest voor een verzekerd bedrag van €3.000 per maand. Dan betekent dat niet automatisch dat je in iedere situatie €3.000 ontvangt zodra je ziek wordt. De voorwaarden van de verzekering bepalen wanneer je als arbeidsongeschikt wordt gezien, vanaf welk percentage er wordt uitgekeerd en hoe lang je een uitkering kunt ontvangen. Ook de wachttijd speelt een rol.

De hoogte van het bedrag is dus maar één onderdeel. Wie een AOV kiest, doet er goed aan ook te kijken naar wat een AOV precies dekt.

Voor het bepalen van het benodigde bedrag kun je wel een vrij praktische rekensom maken.

Hoeveel inkomen heb je nodig als je niet kunt werken?

Verdien je netto €4.000 per maand? Dan lijkt het misschien logisch om ook €4.000 te willen verzekeren. Maar de vraag is of je dat volledige bedrag nodig hebt wanneer je tijdelijk niet kunt werken. Kijk daarom eerst naar je maandelijkse uitgaven en denk daarbij aan:

• je hypotheek of huur;
• boodschappen en andere huishoudelijke kosten;
• energie en verzekeringen;
• kinderopvang en andere kosten voor je gezin;
• aflossingen en andere financiële verplichtingen;
• zakelijke kosten die tijdens je ziekte blijven doorlopen.

Kijk vervolgens welke uitgaven minder worden of helemaal verdwijnen als je langere tijd niet werkt. Zo kom je tot een bedrag dat je daadwerkelijk nodig hebt om financieel door te kunnen.

Stel dat je normaal €4.000 netto per maand overhoudt, maar je noodzakelijke privé- en zakelijke lasten samen €2.700 bedragen. Dan hoeft een dekking van €4.000 niet automatisch de beste keuze te zijn. Die €2.700 is wel een logisch uitgangspunt voor de volgende stap.

Dat scheelt mogelijk in je maandelijkse kosten, terwijl je nog steeds voldoende inkomen achter de hand hebt wanneer je uitvalt.

Hoeveel kun je zelf opvangen?

Daarna kijk je naar je financiële buffer: heb je spaargeld waarmee je een aantal maanden zonder inkomen kunt overbruggen? Dan hoef je niet noodzakelijk vanaf de eerste weken een uitkering te ontvangen.

Bij een traditionele AOV kun je vaak kiezen voor een eigen risicoperiode. Dat is de periode waarin je wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Een langere eigen risicoperiode kan invloed hebben op de premie die je betaalt.

Kies die periode niet alleen omdat een langere wachttijd goedkoper lijkt. Je moet hem ook daadwerkelijk kunnen betalen. Heb je genoeg buffer om zes maanden zonder inkomen te zitten? Dan is je situatie heel anders dan wanneer je na twee maanden al moeite krijgt om je vaste lasten te betalen.

Je spaargeld en de wachttijd horen daarom bij elkaar. In ons artikel over de wachttijd bij een AOV en SamSamkring leggen we uitgebreider uit hoe dat verschil werkt.

Kijk niet alleen naar het bedrag dat je krijgt

Stel dat twee oplossingen allebei €3.000 per maand bieden. Dan betekent dat nog niet dat ze dezelfde dekking geven.

De ene oplossing kan bijvoorbeeld na twee maanden beginnen met uitkeren, terwijl je bij een andere keuze langer zelf moet overbruggen. Ook de maximale uitkeringsduur kan sterk verschillen. Bovendien zijn sommige bedragen netto en andere bruto. Dat is en groot verschil.

Daarnaast is het belangrijk om te weten wat er gebeurt als je niet volledig uitvalt. Arbeidsongeschiktheid is namelijk niet altijd alles of niets. Misschien kun je door ziekte nog wel twee dagen per week werken, maar geen vijf. Dan verlies je een deel van je inkomen, terwijl je onderneming niet volledig stilligt.

Kijk daarom bij het bepalen van je AOV-dekking niet alleen naar het bedrag bij 100% arbeidsongeschiktheid. Bekijk ook hoe gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid wordt behandeld en hoe wordt vastgesteld hoeveel je nog kunt werken.

Zo voorkom je dat je een bedrag kiest dat op papier goed klinkt, terwijl de voorwaarden niet passen bij de manier waarop jij werkt.

Hoeveel van je inkomen kun je verzekeren?

Je kunt bij een traditionele AOV niet altijd zomaar ieder gewenst bedrag verzekeren. Verzekeraars kijken doorgaans naar je inkomen en hanteren hun eigen grenzen en voorwaarden. Dat is logisch: een arbeidsongeschiktheidsvoorziening is bedoeld om inkomen op te vangen dat wegvalt.

Daarom is het verstandig om bij het bepalen van je dekking niet te beginnen met het hoogste bedrag dat mogelijk is, maar met het bedrag dat jij nodig hebt. Heb je maandelijks €2.700 nodig om je vaste lasten te betalen en voldoende financiële rust te houden? Dan heb je een concreet uitgangspunt waarmee je verschillende mogelijkheden kunt vergelijken.

Hoe werkt de dekking bij SamSamkring?

Bij SamSamkring kies je zelf hoeveel netto inkomen je bij volledige arbeidsongeschiktheid wilt ontvangen.

Dat kan ieder bedrag zijn tussen €1.000 en €6.000 netto per maand, tot maximaal 80% van je gemiddelde netto inkomen.

Je kunt je dekking daardoor afstemmen op wat jij daadwerkelijk nodig hebt.

Kies je bijvoorbeeld voor €2.500 netto per maand, dan is dat het bedrag waarop je gekozen schenking bij volledige arbeidsongeschiktheid is gebaseerd.

Ook gedeeltelijke uitval telt mee. Bij SamSamkring kunnen schenkingen plaatsvinden bij een arbeidsongeschiktheid tussen 1% en 100%. Een onafhankelijke arbodienst beoordeelt de mate waarin je arbeidsongeschikt bent en begeleidt je tijdens het herstel.

Na een wachttijd van twee maanden kun je per casus maximaal 24 maanden schenkingen ontvangen. Dat is een belangrijk verschil met traditionele AOV’s die, afhankelijk van de gekozen verzekering, een langere uitkeringsduur kunnen hebben.

SamSamkring is dan ook geen traditionele verzekering, maar een schenkkring waarin ondernemers elkaar financieel ondersteunen. Op zo werkt SamSamkring zie je hoe storten, schenken en sparen in de praktijk met elkaar samenhangen.

Welke dekking past bij jou? Een voorbeeld

Stel: je bent zelfstandig ondernemer en houdt gemiddeld €4.000 netto per maand over.

Je zet je maandelijkse uitgaven op een rij en ontdekt dat je ongeveer €2.700 nodig hebt om je noodzakelijke privé-uitgaven en doorlopende zakelijke kosten te betalen.

Daarnaast heb je voldoende spaargeld om ongeveer twee maanden zonder inkomen op te vangen.

Je hoeft in dat geval niet automatisch €4.000 per maand af te dekken. Een bedrag rond €2.700 kan een logischer vertrekpunt zijn.

Vervolgens kijk je naar de andere keuzes. Is twee maanden zonder inkomen voor jou comfortabel genoeg? Wil je extra ruimte boven op je vaste lasten? Wat gebeurt er als je gedeeltelijk kunt blijven werken? En hoe lang wil je beschermd zijn als je herstel langer duurt?

Op die manier bepaal je de dekking niet vanuit een willekeurig bedrag, maar vanuit je eigen financiële situatie.

Verandert je situatie? Pas je dekking dan aan. Een hogere hypotheek, gezinsuitbreiding of structureel hoger inkomen kan betekenen dat je meer nodig hebt. Zijn je vaste lasten juist gedaald of heb je inmiddels een grotere buffer opgebouwd? Dan kun je mogelijk met een lagere dekking toe.

Bij SamSamkring zit je niet vast aan één gekozen bedrag. Je kunt je dekking maandelijks verhogen of verlagen, zodat deze blijft aansluiten bij je inkomen, vaste lasten en financiële buffer.

Wat kost een hogere dekking?

Meer inkomen bij arbeidsongeschiktheid betekent meestal ook hogere maandlasten. Daarom is het belangrijk om de dekking niet los te zien van wat je er iedere maand voor betaalt.

Bij SamSamkring betaal je geen traditionele verzekeringspremie. Je doet een maandelijkse storting. Daaruit worden onder andere de schenkingen aan arbeidsongeschikte deelnemers, de arbodienst en de contributie betaald. Een deel kan als persoonlijk spaarbedrag op je SamSamrekening achterblijven.

De hoogte van je storting hangt samen met de dekking die je kiest. Op de pagina over de kosten van SamSamkring kun je daarom verschillende dekkingen naast de bijbehorende maandbedragen zetten.

Zo zie je meteen wat het verschil is tussen bijvoorbeeld €2.000, €2.500 of €3.000 netto inkomen bij arbeidsongeschiktheid.

Dat maakt de keuze een stuk concreter dan alleen bedenken welk bedrag prettig zou voelen.

De juiste AOV-dekking is persoonlijk

Er bestaat dus geen bedrag dat voor iedere zzp’er de juiste AOV-dekking is.

Iemand met hoge woonlasten, een gezin en weinig spaargeld heeft een andere behoefte dan een ondernemer met lage vaste lasten en een ruime financiële buffer.

Bepaal daarom eerst wat je maandelijks nodig hebt. Kijk vervolgens hoeveel je zelf kunt overbruggen en hoe lang je inkomensbescherming nodig hebt. Pas daarna heeft het zin om bedragen en maandelijkse kosten met elkaar te vergelijken.

Zo voorkom je dat je te weinig regelt, maar ook dat je iedere maand betaalt voor een dekking die niet bij jouw situatie past.

Bereken nu welke dekking bij jouw inkomen past

Je kunt natuurlijk zelf blijven rekenen met je inkomen, vaste lasten en buffer. Maar uiteindelijk wil je vooral weten: welk netto bedrag kan ik kiezen en wat kost mij dat per maand?

Met de SamSamcheck bereken je direct je gewenste inkomen en maandbedrag bij arbeidsongeschiktheid. Je stelt zelf het netto bedrag in dat je wilt opvangen en ziet direct de bijbehorende maandelijkse storting, gemiddelde kosten, het spaardeel en het inkomen dat nodig is voor die dekking.

Zo hoef je niet te gokken welke dekking bij je past. Je kunt meteen zien wat jouw keuze financieel betekent en bepalen of dat aansluit bij het vangnet dat jij voor jezelf wilt regelen.